기준금리가 오르기 시작하면 예금자와 대출자의 상황은 크게 달라집니다.

예금을 가지고 있는 사람은 앞으로 더 높은 금리의 정기예금이 나올 가능성을 기대하게 됩니다.

반면 변동금리 주택담보대출이나 신용대출을 가지고 있는 사람은 다음 금리조정 때 월 상환액이 얼마나 늘어날지 걱정하게 됩니다.

2026년에도 이런 상황이 실제로 나타나고 있습니다.

한국은행은 2026년 7월 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 인상한 데 이어 8월 27일 다시 3.00%로 올렸습니다. 9월 통화신용정책보고서에서는 물가와 경기, 금융안정 상황을 살피면서 추가 인상의 시기와 속도를 결정하겠다고 밝혔습니다.

따라서 기준금리 인상기에는

예금자는 모든 돈을 한꺼번에 장기예금에 묶기보다 금리와 만기를 나누고,

대출자는 앞으로 올라갈 수 있는 이자부담을 먼저 계산하는 방식으로 대응하는 것이 좋습니다.

기준금리가 오르면 예금과 대출금리도 왜 올라갈까

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준이 되는 정책금리입니다.

한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 조정하면 단기시장금리를 시작으로 장기시장금리와 은행의 예금·대출금리에도 영향을 줍니다. 한국은행은 기준금리를 인상할 경우 은행 예금과 대출금리가 대체로 상승하고, 차입은 줄어드는 반면 저축유인은 커지는 금리경로가 작동한다고 설명합니다.

하지만 중요한 점이 있습니다.

기준금리가 0.25%포인트 올랐다고

예금금리도 정확히 0.25%포인트 오르고

대출금리도 정확히 0.25%포인트 오르는 것은 아닙니다.

은행의 자금조달 상황과 시장금리, 가산금리, 우대금리, 금융시장 전망 등이 함께 반영되기 때문입니다.

따라서 기준금리 방향은 참고하되 실제 금융상품은 각 은행의 금리를 직접 비교해야 합니다.

예금은 금리가 더 오를 것이라고 전부 기다리면 안 된다

기준금리 인상기에는

“조금만 기다리면 예금금리가 더 오르지 않을까”

라는 생각을 하기 쉽습니다.

하지만 기준금리 최고점을 정확하게 예상하기는 어렵습니다.

예금금리는 기준금리가 실제로 움직이기 전에 시장의 예상이 일부 반영될 수도 있고, 은행의 자금조달 필요성에 따라 기준금리와 다르게 움직일 수도 있습니다.

따라서 목돈 전부를 현금으로 가지고 금리 최고점을 기다리기보다는 가입시점과 만기를 나누는 방법을 생각해볼 수 있습니다.

예금 만기를 나누는 방법

예를 들어 6,000만원의 여유자금이 있다고 가정하겠습니다.

이를 한 번에 1년 정기예금에 넣는 대신 단순한 예시로

2,000만원은 3개월

2,000만원은 6개월

2,000만원은 12개월

처럼 만기를 나눌 수 있습니다.

3개월 뒤 금리가 더 높아지면 첫 번째 만기자금을 새로운 예금에 넣을 수 있습니다.

6개월 뒤에도 같은 방법으로 다시 금리를 비교할 수 있습니다.

반대로 금리가 더 이상 오르지 않거나 하락하기 시작한다면 이미 12개월 상품에 넣어둔 일부 자금은 기존 금리를 유지할 수 있습니다.

이런 방식을 흔히 예금 만기를 분산하는 방식으로 활용합니다.

정확한 비율은 개인의 자금사용 계획에 따라 달라져야 합니다.

3개월·6개월·12개월 예금은 금리만 비교하지 말자

금리 인상기에는 단기예금 금리가 매력적으로 보일 수 있습니다.

하지만 연 3.5%짜리 3개월 예금과 연 3.8%짜리 1년 예금을 비교할 때 표시금리만 보면 안 됩니다.

3개월 상품은 만기가 끝난 후 다시 예금에 가입해야 합니다.

그 시점에 금리가 더 높아질 수도 있지만 반대로 낮아질 수도 있습니다.

따라서

짧은 만기 → 향후 금리상승에 다시 대응하기 쉬움

긴 만기 → 현재 높은 금리를 일정기간 고정할 수 있음

이라는 차이를 이해해야 합니다.

예금 중도해지는 특히 조심하자

이미 낮은 금리의 예금에 가입해 있는데 새로운 고금리 상품이 나오면 기존 예금을 해지하고 갈아타고 싶어질 수 있습니다.

이때는 새 상품의 금리차이만 보면 안 됩니다.

정기예금을 만기 전에 해지하면 약정한 만기금리가 아니라 상품에서 정한 중도해지금리가 적용될 수 있기 때문입니다.

예를 들어 기존 예금금리가 연 3.0%이고 새로운 상품이 연 3.8%라고 해도 기존 상품을 8개월이나 유지한 상태라면 중도해지로 포기하는 이자가 새 상품에서 추가로 받을 이자보다 많을 수도 있습니다.

따라서

기존 예금을 유지했을 때 만기 세전이자와 지금 중도해지한 뒤 새 예금에 가입했을 때의 최종이자

를 비교해야 합니다.

예금금리가 0.5%포인트 오르면 실제 차이는 얼마나 될까

5,000만원을 1년 정기예금에 넣는다고 가정하겠습니다.

연 3.0%라면 세전이자는

5,000만원 × 3.0%

= 150만원

입니다.

연 3.5%라면

5,000만원 × 3.5%

= 175만원

입니다.

금리 0.5%포인트 차이로 세전이자가 연간 25만원 차이납니다.

예금금리가 중요하기는 하지만 0.1~0.2%포인트를 더 받기 위해 중도해지를 반복하거나 자금을 장기간 사용하지 못하게 만드는 것이 항상 유리한 것은 아닙니다.

금리와 함께 만기와 자금 사용계획을 봐야 합니다.

비상자금까지 정기예금에 묶으면 안 된다

금리가 높아지면 보유현금을 모두 정기예금에 넣고 싶어질 수 있습니다.

하지만 생활비나 긴급자금까지 장기예금에 넣으면 갑자기 돈이 필요할 때 중도해지를 해야 할 수 있습니다.

따라서

생활비

비상자금

1년 이내 사용할 돈

장기간 사용하지 않을 돈

을 먼저 구분하는 것이 좋습니다.

비상자금은 파킹통장이나 단기예금처럼 유동성을 확보할 수 있는 방법과 비교하고, 당분간 사용할 계획이 없는 자금에 정기예금을 활용하는 방식이 현실적입니다.

대출이 있다면 예금금리보다 대출금리부터 확인하자

금리 인상기에는 예금금리가 올라 돈을 더 받을 수 있지만 대출금리가 오르면 금융비용도 증가합니다.

특히 대출잔액이 크다면 예금에서 얻는 추가 이자보다 대출금리 상승에 따른 비용이 훨씬 클 수 있습니다.

예를 들어

예금 5,000만원의 금리가 0.5%포인트 상승하면 세전이자가 연 25만원 증가합니다.

반면 대출잔액 3억원의 금리가 0.5%포인트 상승하면 원금이 그대로라고 단순 가정할 때 연간 이자부담은

3억원 × 0.5%

= 150만원

증가합니다.

월평균으로 환산하면 약

150만원 ÷ 12

= 12만5천원

입니다.

따라서 대출잔액이 큰 사람은 예금금리 몇십만원을 더 받는 것보다 대출금리 상승에 대비하는 것이 가계 전체에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.

변동금리 대출은 다음 금리변경일을 확인하자

변동금리라고 해서 기준금리가 오른 다음 날 바로 대출금리가 올라가는 것은 아닙니다.

대출상품마다 금리가 다시 결정되는 주기가 다르기 때문입니다.

3개월 변동

6개월 변동

12개월 변동

처럼 금리변경주기가 있을 수 있습니다.

또 기준금리 자체가 아니라 COFIX나 금융채 등 다른 기준금리에 가산금리를 더하는 구조일 수 있습니다.

따라서 대출약정서나 은행 앱에서

현재 대출금리

금리구분

기준금리

가산금리

우대금리

다음 금리변경일

을 확인해야 합니다.

대출금리가 1%포인트 오르면 얼마나 부담이 늘어날까

대출잔액이 3억원이라고 가정하겠습니다.

금리가 연 4%에서 5%로 1%포인트 상승하면 원금이 변하지 않는다는 단순 계산에서 추가 이자는

3억원 × 1%

= 연 300만원

입니다.

월평균으로 약

300만원 ÷ 12

= 25만원

입니다.

5억원 대출이라면 같은 1%포인트 상승으로 연간 단순 이자부담 차이가 500만원, 월평균 약 41만7천원에 해당합니다.

실제 원리금균등이나 원금균등상환 대출에서는 매달 원금이 줄기 때문에 정확한 금액은 상환스케줄에 따라 달라집니다.

그래도 금리 인상에 따른 부담규모를 빠르게 파악할 때는

현재 대출잔액 × 예상 금리상승폭

으로 대략적인 연간 증가액을 계산해볼 수 있습니다.

변동금리를 고정금리로 바꾸면 무조건 유리할까

금리가 오르고 있으면 고정금리로 바꾸고 싶어질 수 있습니다.

하지만 고정금리가 무조건 유리하다고 단정할 수 없습니다.

고정금리에는 앞으로의 시장금리 전망이 어느 정도 반영될 수 있고, 현재 변동금리보다 처음 적용되는 금리가 높을 수도 있습니다.

예를 들어

현재 변동금리 4.5%

고정금리 전환 5.0%

이라고 가정하면 처음부터 0.5%포인트 높은 금리를 부담하게 됩니다.

향후 변동금리가 5.5%, 6%까지 올라 장기간 유지된다면 고정금리가 결과적으로 유리할 수 있지만 금리 인상기가 예상보다 일찍 끝난다면 그렇지 않을 수도 있습니다.

따라서 금리 방향 하나만 보고 결정하기보다 금리차와 남은 대출기간을 함께 비교해야 합니다.

고정금리와 변동금리는 세 가지 숫자로 비교하자

대출을 변경할 때는 최소한

현재 변동금리

새로운 고정금리

예상 보유기간

을 비교하는 것이 좋습니다.

여기에 대환대출이라면 중도상환수수료와 신규대출 부대비용까지 더해야 합니다.

예를 들어 금리를 0.4%포인트 낮출 수 있어 연간 이자가 120만원 줄어들더라도 기존 대출을 해지하는 비용과 새로운 대출비용이 150만원 발생한다면 첫해에는 실질적인 절감효과가 거의 없을 수 있습니다.

따라서 단순히

“새 대출금리가 더 낮다”

가 아니라

이자를 얼마나 절약하고 전환비용을 몇 개월 안에 회수할 수 있는지

를 계산해야 합니다.

여유자금이 있다면 대출상환과 예금을 비교하자

예를 들어 여유자금 5,000만원이 있고 대출도 있다고 가정하겠습니다.

정기예금 금리 연 3.5%

대출금리 연 5.5%

라고 해보겠습니다.

5,000만원을 예금하면 세전이자는 연 175만원입니다.

반면 5,000만원의 대출을 상환하면 단순 계산으로 연간 약

5,000만원 × 5.5%

= 275만원

의 대출이자를 줄이는 효과가 있습니다.

게다가 예금이자에는 세금도 고려해야 합니다.

따라서 비상자금이 충분하고 중도상환수수료가 크지 않다면 높은 금리의 대출원금을 줄이는 것이 예금보다 유리한 경우가 있습니다.

하지만 대출을 상환하면 현금 유동성이 줄어듭니다.

주택구입이나 사업자금처럼 가까운 시기에 큰돈이 필요하다면 무조건 대출부터 갚는 것이 좋은 선택은 아닐 수 있습니다.

여러 대출이 있다면 금리가 높은 것부터 확인하자

주택담보대출과 신용대출, 마이너스통장 등 여러 대출을 동시에 가지고 있다면 각각의 금리를 비교해야 합니다.

예를 들어

주택담보대출 3억원 연 4.5%

신용대출 3,000만원 연 6.5%

마이너스통장 사용액 1,000만원 연 7.5%

이라고 가정하겠습니다.

여유자금이 생겼을 때 단순히 대출잔액이 가장 큰 주택담보대출부터 상환하기보다 금리가 높은 신용대출이나 마이너스통장을 먼저 줄이는 것이 이자절감 측면에서는 유리할 가능성이 있습니다.

다만 중도상환수수료와 대출한도 재사용 가능성, 향후 자금계획을 함께 확인해야 합니다.

대출상환을 위해 비상자금을 모두 사용하지는 말자

대출금리가 높다고 통장에 있는 현금을 모두 상환에 사용하면 이후 예상치 못한 지출이 발생했을 때 다시 돈을 빌려야 할 수 있습니다.

예를 들어 자동차 수리비나 의료비처럼 갑자기 500만원이 필요한데 현금이 없다면 다시 신용대출이나 카드론을 이용하게 될 가능성도 있습니다.

따라서 금리 인상기라도

생활비

비상자금

가까운 시기의 목돈지출

을 제외한 여유자금으로 대출상환을 검토하는 것이 좋습니다.

대출 우대금리가 빠져 있는지도 확인하자

기준금리가 올랐다고 생각했는데 실제로는 우대금리 조건을 충족하지 못해 대출금리가 더 많이 오른 경우도 있을 수 있습니다.

은행 대출은 기준금리에 가산금리를 더하고 각종 우대금리를 차감해 최종금리를 산정하는 경우가 많습니다.

급여이체

신용카드 사용

자동이체

예·적금 거래

등이 우대조건으로 설정돼 있는 상품도 있습니다.

따라서 대출금리가 예상보다 크게 올랐다면 기준금리만 볼 것이 아니라 기존 우대금리가 그대로 적용되고 있는지도 확인해야 합니다.

금리 인상기에 신규대출을 받을 예정이라면 여유 있게 계산하자

현재 금리로 겨우 상환할 수 있는 수준까지 대출을 받는 것은 금리 인상기에 특히 주의해야 합니다.

예를 들어 대출 4억원을 연 4%로 계산했을 때는 월 상환이 가능하지만 금리가 5%, 6%로 올라가면 생활비가 부족해질 수 있습니다.

따라서 신규대출을 받을 때는 현재 금리만 넣지 말고

현재 금리

현재보다 1%포인트 높은 경우

현재보다 2%포인트 높은 경우

를 각각 계산해보는 방법이 좋습니다.

금리가 추가로 올라가더라도 생활비와 저축을 유지할 수 있는지 확인하기 위해서입니다.

기준금리 인상기에 예금과 대출을 동시에 가지고 있다면

예금과 대출을 함께 가진 사람은 각각 따로 생각하기보다 가계 전체의 순이자비용을 계산하는 것이 좋습니다.

예를 들어

예금 1억원 연 3.5%

대출 3억원 연 5%

이라고 가정해 보겠습니다.

예금 세전이자는 연 350만원입니다.

대출이자는 원금이 그대로라는 단순 계산에서 연 1,500만원입니다.

표면적으로 예금금리가 높아졌다고 좋아할 수 있지만 가계 전체에서는 대출이자 부담이 훨씬 큽니다.

따라서 여유자금이 충분하다면 예금과 대출 금리 차이를 비교해 일부 대출상환을 검토할 수 있습니다.

현재 금리 수준도 함께 확인하자

2026년 9월 25일 기준 한국은행 기준금리는 연 **3.00%**입니다.

한국은행은 7월 16일 2.50%에서 2.75%로 인상했고, 8월 27일 다시 3.00%로 올렸습니다. 9월 통화신용정책보고서에서도 기준금리를 두 차례 연속 올렸다고 확인하고 있으며 앞으로 추가 인상의 시기와 속도는 물가·경기·금융안정 상황을 보면서 판단한다는 입장입니다.

따라서 현재와 같은 금리 인상기에는

“앞으로 반드시 더 오른다”

또는

“이제 최고점이다”

라고 단정하고 자금을 한 방향으로 몰아가는 것은 피하는 것이 좋습니다.

금리전망이 틀려도 대응할 수 있도록 예금 만기와 대출금리 구조를 분산하는 편이 현실적입니다.

기준금리 인상기에 예금과 대출을 어떻게 관리해야 할까?

기준금리가 오르면 예금자는 더 높은 이자를 받을 가능성이 생기지만 대출자는 이자부담이 증가할 수 있습니다.

한국은행도 기준금리 인상이 은행 예금·대출금리의 상승으로 이어지고 저축과 차입, 소비와 투자에 영향을 주는 금리경로를 설명하고 있습니다.

따라서 금리 인상기에 가장 먼저 할 일은 금리 전망을 맞히는 것이 아니라 자신의 금융자산과 부채를 정리하는 것입니다.

확인순서는 다음과 같이 잡을 수 있습니다.

예금 만기와 현재 금리 확인 → 3개월·6개월·12개월 등 만기 분산 여부 검토 → 기존 예금 중도해지 손익 계산 → 변동금리 대출의 다음 금리변경일 확인 → 금리가 0.5%·1%포인트 오를 때 이자 증가액 계산 → 고정금리 전환비용 비교 → 높은 금리 대출부터 상환 여부 검토 → 비상자금 확보

특히 예금과 대출을 동시에 가지고 있다면 예금금리만 볼 것이 아니라 두 금리의 차이를 비교해야 합니다.

예금에서 연 3~4%를 받으면서 신용대출에는 연 6~7%의 이자를 내고 있다면 여유자금을 어디에 두는 것이 실제 가계에 유리한지 다시 계산해볼 필요가 있습니다.

반면 모든 여유자금을 대출상환에 사용하면 갑작스러운 지출이 생겼을 때 더 높은 금리의 대출을 다시 사용하게 될 수 있으므로 일정한 비상자금은 유지하는 것이 좋습니다.

결국 기준금리 인상기에 필요한 전략은

예금자는 금리 최고점을 맞히려고 하기보다 만기를 나누고, 대출자는 금리가 더 올라도 감당할 수 있도록 이자와 원금을 관리하는 것

이라고 볼 수 있습니다.

예금금리가 올라가는 것은 반가운 일이지만 대출잔액이 큰 가계에서는 대출금리 0.5%포인트 상승이 예금금리 0.5%포인트 상승보다 훨씬 큰 금액으로 작용할 수 있습니다.

따라서 금리가 오를수록 예금상품을 찾는 것과 동시에 자신의 대출금리와 상환계획을 반드시 함께 점검하는 것이 중요합니다.