자동차보험 만기가 가까워지면 기존 보험사에서 갱신보험료 안내를 받게 됩니다.

지난해 보험료가 70만원이었다가 올해 78만원으로 올랐다면 그대로 갱신해야 할지, 다른 보험사로 옮겨야 할지 고민하게 됩니다.

이때 가장 흔한 실수는 보험회사별로 표시되는 최종 보험료 숫자만 비교하는 것입니다.

A보험사 68만원

B보험사 72만원

C보험사 76만원

이라면 A보험사가 가장 저렴해 보입니다.

하지만 A보험사의 대물배상 한도가 낮거나 자기차량손해 자기부담금 조건이 다르고, 운전자 범위나 긴급출동서비스까지 다르다면 같은 보험이라고 볼 수 없습니다.

자동차보험은 먼저 보장조건을 최대한 동일하게 맞춘 다음 보험료를 비교해야 합니다.

보험개발원도 자동차보험료가 보험가입경력, 교통법규 위반경력, 사고경력, 가입자 연령, 운전자 범위 등 여러 요소에 따라 달라진다고 설명합니다. 보험회사별 기본보험료도 회사별 통계와 비용구조에 따라 차이가 날 수 있습니다.

따라서 갱신 전에는 단순히 “어느 보험사가 가장 싼가”보다 같은 조건에서 어느 보험사가 합리적인 보험료를 제시하는지를 확인하는 것이 중요합니다.

먼저 지난해 보험증권부터 확인하자

새로운 보험료를 비교하기 전에 현재 가입한 자동차보험의 보험증권이나 계약내용을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

대인배상Ⅱ를 얼마까지 가입했는지, 대물배상 한도가 얼마인지, 자기차량손해에 가입했는지, 자기부담금이 어떻게 설정돼 있는지 등을 먼저 확인합니다.

또 운전자 범위와 연령한정특약도 확인해야 합니다.

지난해 보험조건을 모르는 상태에서 새로운 보험사의 보험료만 비교하면 보험료가 내려간 이유가 보험회사가 저렴해서인지 보장범위가 줄어서인지 알기 어렵습니다.

따라서 기존 계약을 기준점으로 잡아야 합니다.

자동차보험의 기본 보장부터 구분하자

보험개발원은 개인용 자동차보험의 주요 담보를 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고 또는 자동차상해, 무보험자동차에 의한 상해, 자기차량손해 등으로 구분합니다. 대인배상Ⅰ과 일정 수준의 대물배상은 의무보험에 해당하고 나머지는 가입자가 선택하는 담보가 포함됩니다.

따라서 보험료 비교화면에서 최종 금액만 보지 말고 각 담보가 동일하게 설정돼 있는지 확인해야 합니다.

특히 대물배상과 자기차량손해 조건이 달라지면 보험료 차이가 크게 나타날 수 있습니다.

대물배상 한도를 동일하게 맞춰 비교하자

대물배상은 내가 자동차 사고를 내 다른 사람의 차량이나 재산에 손해를 입힌 경우 보상하는 담보입니다.

보험개발원은 대물배상 가입금액이 여러 단계로 구분된다고 안내하고 있습니다.

보험료를 조금 줄이기 위해 대물배상 한도를 낮추면 당장 보험료는 저렴해질 수 있습니다.

하지만 고가 차량과 사고가 발생하거나 여러 대의 자동차가 관련된 사고라면 손해액이 커질 가능성도 있습니다.

따라서 보험사를 비교할 때는

A보험사 대물 한도 2억원

B보험사 대물 한도 5억원

처럼 다른 조건을 놓고 보험료를 비교해서는 안 됩니다.

먼저 원하는 대물 한도를 정한 다음 모든 보험사에서 같은 금액으로 설정해 비교하는 것이 좋습니다.

대인배상Ⅱ도 동일한 조건으로 확인하자

대인배상Ⅰ은 자동차손해배상보장법에 따른 의무담보이지만 대인배상Ⅱ는 대인배상Ⅰ의 보상한도를 초과하는 손해를 보상하는 역할을 합니다.

보험개발원은 대인배상Ⅱ 가입금액을 여러 단계와 무한으로 구분해 안내하고 있습니다.

따라서 단순히 보험료를 낮추기 위해 보장금액을 줄이기보다는 사고가 발생했을 때 필요한 보장수준을 먼저 판단해야 합니다.

보험회사별 견적을 비교할 때도 대인배상Ⅱ 조건을 동일하게 맞춰야 정확한 보험료 비교가 가능합니다.

자기신체사고와 자동차상해 차이도 확인하자

보험료 비교에서 많이 놓치는 부분 중 하나가 자기신체사고와 자동차상해입니다.

둘 다 자동차 사고로 피보험자가 다치거나 사망한 경우를 보장하는 담보지만 보장방식과 보험료에 차이가 있을 수 있습니다.

보험개발원은 자동차상해를 자기신체사고에 비해 지급금액과 지급기준 등 보장기능을 확대한 담보로 설명하고 있습니다.

따라서

A보험사 견적은 자기신체사고

B보험사 견적은 자동차상해

로 설정돼 있다면 보험료만 직접 비교하면 안 됩니다.

원하는 담보를 먼저 선택한 다음 동일하게 설정해야 합니다.

자기차량손해 자기부담금도 반드시 비교하자

자기차량손해, 흔히 자차보험이라고 부르는 담보는 자신의 차량이 파손됐을 때 보상을 받을 수 있도록 하는 담보입니다.

하지만 사고가 났다고 수리비 전액을 보험사가 부담하는 것은 아닙니다.

일정한 자기부담금을 본인이 부담할 수 있습니다.

보험개발원은 자기차량손해에서 손해액의 일정 비율을 가입자가 부담하고 하한과 상한이 설정되는 구조를 안내하고 있습니다.

예를 들어 두 보험사의 보험료가 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.

A보험사 65만원

B보험사 69만원

A보험사가 4만원 저렴하더라도 자기부담금 조건이 B보험사보다 불리하다면 사고 발생 시 실제 부담금은 더 클 수 있습니다.

따라서 자차보험은 보험료와 자기부담금을 같이 비교해야 합니다.

차량가액도 확인하자

자동차는 시간이 지나면서 가치가 낮아지기 때문에 매년 자기차량손해 보험가액도 달라질 수 있습니다.

보험개발원은 차량기준가액을 자기차량손해보험 계약을 체결할 때 적정 보험가액을 정하고 사고 발생 시 손해액을 판단하는 기준자료로 사용한다고 설명합니다.

따라서 지난해와 올해 보험료가 달라졌다면 단순히 보험사 요율이 바뀐 것만 원인은 아닐 수 있습니다.

차량가액 변화도 보험료에 영향을 줄 수 있으므로 갱신 견적에서 자신의 차량정보와 차량가액이 정확하게 반영됐는지 확인하는 것이 좋습니다.

운전자 범위는 실제 운전하는 사람에 맞춰야 한다

자동차보험료에서 큰 영향을 줄 수 있는 요소 중 하나가 운전자 범위입니다.

가족 누구나 운전할 수 있도록 넓게 설정하는 것과 본인만 운전하도록 제한하는 것은 보험료가 다를 수 있습니다.

보험개발원의 참조순보험요율 자료에서도 가족운전한정과 부부한정, 기명피보험자 1인 한정 등 운전자 범위에 따라 적용 상대도가 달라지는 구조가 나타납니다.

따라서 실제로 부부 두 사람만 운전한다면 가족 전체로 범위를 넓힐 필요가 있는지 검토할 수 있습니다.

반대로 자녀나 다른 가족이 가끔 자동차를 운전한다면 보험료를 낮추기 위해 지나치게 범위를 좁히는 것은 주의해야 합니다.

보험에서 정한 운전자 범위 밖의 사람이 운전하다 사고가 발생하면 보상에 제한이 생길 수 있기 때문입니다.

운전자 연령 조건도 실제 상황에 맞춰야 한다

운전자 연령 역시 자동차보험료에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

보험개발원의 자동차보험 참조순보험요율에서도 연령한정운전특약에 따라 보험료 상대도가 다르게 설정돼 있습니다.

예를 들어 가족 중 가장 어린 운전자가 만 30세를 넘었는데도 오래전 설정한 낮은 연령조건을 계속 유지하고 있다면 갱신 때 다시 확인할 필요가 있습니다.

반대로 자녀가 실제로 차량을 운전하기 시작했다면 현재 연령한정 조건에 포함되는지 반드시 확인해야 합니다.

보험료를 조금 절약하는 것보다 실제 운전자가 보장되는 것이 우선입니다.

마일리지 특약을 확인하자

자동차 운행거리가 짧은 사람이라면 마일리지, 즉 주행거리 할인특약을 확인할 필요가 있습니다.

출퇴근을 대중교통으로 하고 자동차는 주말에만 이용하는 사람과 매일 장거리 출퇴근을 하는 사람은 연간 주행거리가 크게 다릅니다.

보험회사별로 주행거리 구간과 할인율, 인증방법 등이 다를 수 있으므로 단순히 “마일리지 특약 있음”만 확인해서는 안 됩니다.

자신의 예상 연간 주행거리에서 실제로 얼마나 할인되는지를 비교해야 합니다.

금융위원회가 보험다모아 자동차보험 비교서비스를 소개하면서도 마일리지 할인, 블랙박스 할인, 자녀 할인, 안전운전습관 할인 등 여러 할인특약이 보험료 비교에 반영될 수 있다고 안내한 바 있습니다.

따라서 지난해 주행거리를 먼저 확인하면 올해 어떤 주행거리 구간으로 예상해야 할지 판단하기 쉽습니다.

블랙박스 할인도 자동으로 적용된다고 생각하지 말자

차량에 블랙박스가 장착돼 있다고 해서 모든 보험회사에서 자동으로 동일한 할인을 적용하는 것은 아닙니다.

보험회사마다 가입조건과 할인율이 다를 수 있고 차량연식이나 블랙박스 조건 등이 적용될 수 있습니다.

따라서 보험료 비교 과정에서 블랙박스 특약이 실제로 선택돼 있는지 확인해야 합니다.

지난해 등록했던 블랙박스 정보가 올해 갱신 견적에 자동으로 반영되지 않을 가능성도 있으므로 보험사 가입화면에서 다시 확인하는 것이 좋습니다.

첨단안전장치 할인도 확인하자

최근 차량에는 긴급제동장치와 차선이탈방지장치 등 다양한 안전장비가 기본 또는 옵션으로 장착되는 경우가 많습니다.

보험개발원의 참조순보험요율에도 긴급제동장치와 차선이탈방지장치에 대한 첨단안전장치 특약요율이 별도로 제시돼 있습니다.

따라서 자신의 차량에 이러한 장비가 있는데 보험료 견적에서 빠져 있다면 해당 보험사의 할인특약 적용 가능 여부를 확인해볼 수 있습니다.

다만 구체적인 할인율과 인정 장비는 보험회사별로 다를 수 있으므로 각 보험사의 실제 가입조건을 확인해야 합니다.

안전운전 할인특약도 비교해보자

일부 보험사는 내비게이션이나 운전습관 데이터를 활용해 일정 조건을 충족한 운전자에게 할인혜택을 제공하기도 합니다.

하지만 보험회사마다 사용하는 서비스와 점수기준, 필요한 주행거리, 할인율 등이 다를 수 있습니다.

따라서 안전운전 점수가 높은 운전자라면 자동차보험 비교 시 해당 특약까지 입력한 최종보험료를 비교하는 것이 좋습니다.

할인 전 기본보험료가 저렴한 보험사보다 자신의 특약을 모두 적용했을 때 다른 보험사가 더 저렴해지는 경우도 있을 수 있습니다.

자녀 관련 할인특약도 확인하자

어린 자녀가 있는 가입자를 대상으로 할인특약을 제공하는 보험사도 있습니다.

하지만 인정되는 자녀 연령이나 태아 포함 여부, 할인율 등은 보험회사마다 달라질 수 있습니다.

따라서 자녀가 있는 가정이라면 지난해 가입조건을 그대로 복사하기보다 올해도 해당 특약의 대상이 되는지 확인하는 것이 좋습니다.

반대로 자녀 연령이 특약 기준을 벗어났다면 지난해와 동일한 할인이 더 이상 적용되지 않을 수도 있습니다.

보험료가 갑자기 올랐다면 사고이력을 확인하자

지난해와 차량도 같고 운전자도 같은데 보험료가 크게 올랐다면 최근 보험사고가 영향을 줬는지 확인할 필요가 있습니다.

보험개발원은 자동차보험 할인·할증 등급이 사고 유무와 사고내용, 과거 사고이력 등에 따라 결정될 수 있다고 설명합니다.

따라서 작은 사고라도 보험처리를 했다면 갱신보험료에 영향을 줄 수 있습니다.

중요한 것은 단순히

“사고 한 번 났으니 보험료가 몇 퍼센트 오른다”

라고 일률적으로 계산할 수 없다는 점입니다.

사고내용과 보험금, 사고점수, 기존 할인·할증등급 등에 따라 차이가 발생할 수 있습니다.

보험개발원 홈페이지에는 일반 소비자가 이용할 수 있는 내 차보험료 할인할증조회 서비스도 안내돼 있으므로 자신의 할인·할증 정보를 확인할 때 활용할 수 있습니다.

교통법규 위반도 보험료에 영향을 줄 수 있다

사고가 없는데 보험료가 달라졌다면 교통법규 위반경력도 확인해볼 수 있습니다.

보험개발원은 교통법규 위반실적이 자동차보험료 산정요소 가운데 하나이며 위반내용에 따라 할증요율이 적용될 수 있다고 설명하고 있습니다.

따라서 갱신보험료가 예상보다 높다면 차량가격이나 보험사 인상만 생각하지 말고 최근 사고와 교통법규 위반경력까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.

보험가입경력이 제대로 반영됐는지도 확인하자

자동차보험료에는 보험가입경력도 영향을 줍니다.

보험개발원은 보험가입경력뿐 아니라 일정 요건을 충족하는 관공서·법인체의 운전직 경력, 군 운전병 경력, 외국 보험가입기간 등을 가입경력요율에 반영할 수 있다고 설명합니다.

따라서 처음 자신의 명의로 자동차보험을 가입했거나 오랜 해외생활 후 한국에서 보험에 가입하는 경우라면 인정받을 수 있는 과거 경력이 있는지 확인해볼 필요가 있습니다.

가입경력이 제대로 반영되지 않으면 예상보다 높은 보험료가 계산될 수 있습니다.

긴급출동 서비스도 보험료와 함께 비교하자

자동차보험을 실제로 사용하면서 자주 체감하는 서비스 중 하나가 긴급출동입니다.

배터리 방전

타이어 문제

긴급견인

잠금장치 문제

연료 부족

등의 상황에서 이용할 수 있습니다.

하지만 견인거리나 제공횟수, 서비스 범위 등은 보험사와 특약에 따라 차이가 있을 수 있습니다.

보험료가 몇 천원 또는 몇 만원 저렴하더라도 자신이 자주 이용하는 긴급출동 조건이 크게 줄어든다면 실제 만족도는 낮아질 수 있습니다.

특히 오래된 차량이나 장거리 운행이 많은 차량이라면 긴급출동 조건도 비교하는 것이 좋습니다.

다이렉트보험은 같은 조건으로 비교하자

자동차보험을 다이렉트로 가입하면 여러 보험사의 보험료를 직접 비교할 수 있습니다.

보험다모아는 생명·손해보험협회가 운영하는 보험상품 비교 플랫폼이며 자동차보험을 포함한 보험상품의 비교정보를 제공하고 있습니다. 금융위원회도 보험다모아를 자동차보험료를 비교할 수 있는 공식적인 비교 채널로 소개해 왔습니다.

다만 비교서비스에서 확인한 결과와 실제 보험사 가입단계의 최종금액은 입력한 조건이나 특약 반영 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

따라서 처음에는 비교서비스로 여러 보험사의 대략적인 범위를 확인하고, 최종 후보 보험사에서는 직접 동일한 조건을 입력해 최종보험료를 다시 확인하는 방법이 좋습니다.

보험료 5만원 차이라면 무엇을 봐야 할까

예를 들어 같은 차량으로 다음과 같은 견적을 받았다고 가정해 보겠습니다.

A보험사 68만원

B보험사 73만원

차이는 5만원입니다.

이때 무조건 A보험사를 선택하기보다 먼저 다음 조건이 동일한지 비교합니다.

대인배상Ⅱ

대물배상

자동차상해 또는 자기신체사고

무보험차상해

자기차량손해

자기부담금

운전자 범위

연령제한

긴급출동

주행거리 할인

블랙박스 할인

안전운전 할인

등입니다.

A보험사에서 대물한도가 낮거나 자차 자기부담금 조건이 다르다면 5만원 차이는 실제 보험사의 가격 차이가 아닐 수 있습니다.

갱신보험료가 지난해보다 내려갔다고 무조건 좋은 것도 아니다

지난해 보험료가 80만원이었는데 올해 68만원이 나왔다면 기분은 좋을 수 있습니다.

하지만 왜 보험료가 줄었는지 확인하는 것이 좋습니다.

무사고로 할인등급이 개선됐을 수도 있습니다.

차량가액이 내려갔을 수도 있습니다.

운전자 연령이 달라져 보험료가 낮아졌을 수도 있습니다.

반대로 지난해 가입했던 특약이나 담보가 이번 견적에서 빠졌을 수도 있습니다.

따라서 보험료가 크게 내려갔을 때도 보장내역을 한 번 확인하는 것이 좋습니다.

보험료가 올랐다고 같은 보험사를 바로 떠날 필요도 없다

보험료가 올랐다면 다른 보험사를 비교하는 것은 필요합니다.

하지만 한 회사가 모든 가입자에게 항상 가장 저렴한 것은 아닙니다.

보험개발원에 따르면 자동차보험 가격자유화 이후 각 보험사는 자체 통계와 비용구조 등을 반영해 보험료를 산출하기 때문에 회사별 보험료가 달라질 수 있습니다.

따라서 지난해 가장 저렴했던 보험사가 올해도 가장 저렴하다고 보장할 수 없습니다.

반대로 올해 기존 보험사의 보험료가 올랐더라도 다른 회사보다 여전히 저렴할 수도 있습니다.

그래서 자동차보험은 매년 갱신할 때 다시 비교할 가치가 있습니다.

자동차보험 갱신 전 보험료 비교할 때 확인해야 할 항목

자동차보험을 갱신할 때 가장 중요한 것은 단순히 최저 보험료를 찾는 것이 아닙니다.

동일한 보장조건을 만들어 놓고 최종보험료를 비교하는 것이 핵심입니다.

보험료 비교는 다음 순서로 진행하면 이해하기 쉽습니다.

기존 보험증권 확인 → 대인·대물 보장한도 결정 → 자동차상해·자기신체사고 선택 → 자기차량손해와 자기부담금 확인 → 운전자 범위·연령 설정 → 차량가액 확인 → 주행거리·블랙박스·첨단안전장치 등 할인특약 적용 → 사고·법규위반·보험가입경력 확인 → 긴급출동 조건 확인 → 여러 보험사의 최종보험료 비교

특히 보험료를 비교할 때 가장 경계해야 하는 것은 조건이 다른 두 견적을 단순히 가격만 비교하는 것입니다.

보험료가 5만원 낮아졌지만 대물배상 한도가 크게 줄었거나 자기차량손해 조건이 달라졌다면 실제로는 더 저렴한 상품이라고 단정하기 어렵습니다.

또 지난해 가입한 보험을 자동으로 갱신하기보다 올해 자신의 상황을 다시 확인하는 것이 좋습니다.

운전자 연령이 바뀌었을 수도 있고 운전자가 줄었을 수도 있으며 연간 주행거리가 감소했거나 새로운 안전장치 할인조건을 충족했을 수도 있습니다.

반대로 자녀가 새로 운전을 시작했다면 운전자 범위와 연령조건을 넓혀야 할 수도 있습니다.

결국 자동차보험 갱신에서 가장 중요한 기준은

가장 싼 보험료가 아니라 내가 필요한 보장을 빠뜨리지 않은 상태에서의 가장 합리적인 보험료입니다.

보험 만기가 가까워졌다면 기존 보험사의 갱신금액을 그대로 결제하기 전에 현재 보장내역을 출력하거나 화면에 띄워놓고 다른 보험사의 견적을 동일한 조건으로 한 번 비교해보는 것이 좋습니다.