정기예금 금리를 비교하다 보면 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 저축은행 상품을 발견할 때가 있습니다.

같은 1년 동안 돈을 맡긴다면 조금이라도 높은 금리를 받는 것이 유리하기 때문에 저축은행 고금리 예금에 관심을 갖는 사람이 많습니다.

하지만 금리가 높다는 이유만으로 바로 가입하기보다는 한 가지를 더 확인해야 합니다.

바로 내 돈을 맡길 금융회사의 안전성입니다.

저축은행도 예금자보호제도의 적용을 받을 수 있지만 모든 금융상품이 무조건 보호되는 것은 아니며, 금융회사별 경영상태에도 차이가 있습니다.

따라서 목돈을 저축은행에 맡길 예정이라면 금리뿐 아니라 예금자보호 대상 여부와 BIS 자기자본비율, 부실대출 관련 지표, 수익성 등을 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

이번 글에서는 저축은행 고금리 예금에 가입하기 전에 안전성을 확인하는 방법을 알아보겠습니다.

저축은행 금리가 시중은행보다 높은 이유

저축은행의 정기예금 금리가 시중은행보다 높은 경우가 있다고 해서 반드시 해당 금융회사가 위험하다는 의미는 아닙니다.

금융회사마다 자금을 조달하는 방법과 고객 기반, 대출사업 구조가 다르기 때문입니다.

대형 시중은행은 이미 많은 고객과 예금을 확보하고 있어 상대적으로 낮은 금리로도 자금을 조달할 수 있습니다.

반면 저축은행은 고객의 예금을 적극적으로 확보하기 위해 상대적으로 높은 금리를 제시할 수 있습니다.

따라서 단순히 금리가 높다는 이유만으로 위험한 금융회사라고 판단해서는 안 됩니다.

반대로 높은 금리만 보고 안전성을 확인하지 않는 것도 좋은 방법은 아닙니다.

결국 금리와 안전성을 함께 비교하는 것이 중요합니다.

가장 먼저 예금자보호 대상인지 확인하자

저축은행 예금에 가입할 때 가장 먼저 확인해야 하는 것이 예금자보호 여부입니다.

현재 저축은행의 보호 대상 예금은 각 저축은행별로 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억원까지 보호됩니다.

중요한 것은 ‘상품 하나당 1억원’이 아니라 같은 저축은행에 보유한 보호 대상 예금을 합산해 적용한다는 점입니다.

예를 들어 한 저축은행에 정기예금 7,000만원과 다른 보호 대상 예금 4,000만원을 가지고 있다면 단순히 두 상품을 각각 별도로 1억원까지 보호한다고 생각해서는 안 됩니다.

따라서 목돈을 여러 상품으로 나눠 가입하더라도 같은 저축은행에 가입한 보호 대상 예금은 합산해서 생각해야 합니다.

또한 모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아니므로 가입하려는 상품에 예금자보호 표시가 있는지 확인해야 합니다.

1억원을 꽉 채워 넣는 것이 항상 좋은 방법일까?

예금자보호 한도가 1억원이라고 해서 반드시 원금 1억원을 그대로 예치해야 한다는 의미는 아닙니다.

보호한도는 보호 대상이 되는 원금과 소정의 이자를 합한 금액을 기준으로 하기 때문입니다.

예를 들어 높은 금리의 정기예금에 원금 1억원을 넣었다면 만기에 발생하는 이자까지 고려했을 때 보호한도를 넘는 부분이 생길 가능성을 생각해야 합니다.

따라서 예금자보호 한도를 최대한 활용하면서 보호 범위 안에서 관리하려면 원금뿐 아니라 예상 이자까지 함께 계산하는 것이 좋습니다.

특히 큰 목돈을 여러 저축은행으로 나눌 때는 이 부분이 중요합니다.

저축은행 자체의 안전성도 확인해야 하는 이유

예금자보호 대상이라고 해서 금융회사의 건전성을 전혀 확인할 필요가 없는 것은 아닙니다.

예금자보호는 금융회사가 정상적으로 영업하는 상황에서 제공되는 일반적인 예금 지급 방식과는 다른 안전망입니다.

따라서 처음부터 재무건전성이 상대적으로 안정적인 금융회사를 선택하는 것이 더 좋은 접근입니다.

저축은행의 안전성을 확인할 때는 특정 지표 하나만 보는 것보다 여러 지표를 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

대표적으로 확인할 수 있는 것이 BIS 자기자본비율과 부실대출 관련 지표, 수익성, 자산 규모 등입니다.

BIS 자기자본비율을 확인하자

저축은행 안전성을 살펴볼 때 많이 사용되는 지표가 BIS 기준 자기자본비율입니다.

쉽게 말하면 예상하지 못한 손실이 발생했을 때 이를 감당할 수 있는 자기자본을 어느 정도 보유하고 있는지를 판단하는 지표 중 하나입니다.

저축은행중앙회가 안내하는 현행 규제 기준에서는 자산 1조원 이상 저축은행은 BIS 자기자본비율을 8% 이상, 자산 1조원 미만 저축은행은 7% 이상 유지해야 합니다.

하지만 단순히 규제 기준을 넘었다는 사실만 확인하고 끝내기보다 해당 저축은행의 BIS 비율이 최근 몇 년 동안 어떻게 변했는지 살펴보는 것이 좋습니다.

예를 들어 BIS 비율이 지속적으로 개선되고 있는 회사와 빠르게 하락하고 있는 회사라면 같은 숫자라도 해석이 달라질 수 있습니다.

따라서 현재 수치뿐 아니라 추세를 함께 확인하는 것이 중요합니다.

고정이하여신비율도 살펴보자

저축은행의 건전성을 확인할 때 함께 살펴볼 수 있는 지표가 고정이하여신비율입니다.

쉽게 말하면 대출자산 가운데 정상적으로 회수하기 어려울 가능성이 상대적으로 높은 대출이 어느 정도인지를 파악하는 데 활용되는 지표입니다.

일반적으로 이 비율이 높아지고 있다면 자산건전성이 악화되고 있는 것은 아닌지 추가로 살펴볼 필요가 있습니다.

하지만 고정이하여신비율 역시 숫자 하나만으로 금융회사의 안전성을 단정해서는 안 됩니다.

어떤 종류의 대출에서 부실이 증가했는지, 대손충당금은 충분히 적립하고 있는지, 최근 수치가 개선되고 있는지 등을 함께 보는 것이 좋습니다.

연체율이 빠르게 올라가고 있는지도 확인하자

연체율도 저축은행의 대출 건전성을 판단하는 데 참고할 수 있는 지표입니다.

은행은 고객에게서 받은 예금 등을 기반으로 대출을 운용합니다.

대출을 받은 사람들이 정상적으로 원금과 이자를 상환하면 문제가 없지만 연체가 크게 증가하면 금융회사의 부담도 커질 수 있습니다.

따라서 특정 저축은행을 확인할 때 연체율이 단순히 몇 %인지만 보는 것보다 이전 분기나 전년과 비교해 얼마나 변했는지를 살펴보는 것이 좋습니다.

짧은 기간 동안 연체율이 빠르게 상승했다면 그 원인이 무엇인지 경영공시를 추가로 확인해 볼 필요가 있습니다.

부동산 PF 관련 위험도 살펴볼 필요가 있다

저축은행의 자산구조를 확인할 때는 부동산 관련 대출 비중도 참고할 수 있습니다.

저축은행은 기업대출이나 부동산 관련 금융을 취급하기 때문에 부동산 시장 상황에 따라 자산건전성이 영향을 받을 수 있습니다.

특히 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 관련 대출은 부동산 경기와 사업 진행 상황의 영향을 받을 수 있습니다.

따라서 큰 금액을 장기간 예치하려 한다면 해당 저축은행의 경영공시에서 대출 포트폴리오와 부동산 관련 익스포저 등을 확인하는 것도 도움이 됩니다.

단순히 PF 대출이 있다는 이유만으로 위험하다고 판단할 필요는 없습니다.

대출 규모와 자기자본, 충당금, 연체 및 건전성 상황을 종합적으로 판단해야 합니다.

순이익이 계속 적자인지도 확인해 보자

금융회사의 안전성을 판단할 때 수익성도 중요한 요소입니다.

한두 분기의 적자만으로 문제가 있는 금융회사라고 단정할 수는 없습니다.

일회성 비용이나 충당금 적립 등으로 일시적인 손실이 발생할 수도 있기 때문입니다.

하지만 여러 분기 또는 여러 해 동안 지속적으로 적자가 발생하면서 동시에 연체율이 상승하고 BIS 자기자본비율까지 하락하고 있다면 조금 더 신중하게 살펴볼 필요가 있습니다.

따라서 단순히 당기순이익 하나만 보는 것보다 여러 지표가 같은 방향으로 악화되고 있는지를 확인하는 것이 좋습니다.

자산 규모가 크면 무조건 안전할까?

많은 사람이 규모가 큰 저축은행은 무조건 안전하고 작은 저축은행은 위험하다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 자산 규모 하나만으로 금융회사의 안전성을 판단하기는 어렵습니다.

규모가 큰 금융회사라도 자산건전성이 나빠질 수 있고 상대적으로 작은 저축은행이라도 충분한 자기자본과 안정적인 대출 포트폴리오를 유지할 수 있습니다.

따라서 자산 규모는 참고자료로 활용하되 BIS 자기자본비율, 연체율, 고정이하여신비율, 충당금, 수익성 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

경영공시는 어디서 확인할까?

저축은행의 재무상태를 직접 확인하고 싶다면 저축은행중앙회 소비자포털의 경영공시를 활용할 수 있습니다.

경영공시에서는 저축은행별 정기공시와 분기공시, 결산공시 등을 확인할 수 있습니다.

여기에서 영업현황과 재무현황, 손익현황 등의 자료를 찾아볼 수 있습니다.

처음에는 숫자가 많아 어렵게 느껴질 수 있지만 모든 항목을 분석할 필요는 없습니다.

예금 가입자의 관점에서는 우선 다음 항목부터 확인해 보는 것이 좋습니다.

BIS 자기자본비율

연체율

고정이하여신비율

당기순이익

자기자본

대손충당금 관련 지표

그리고 가능하다면 최근 한 분기의 숫자만 보는 것이 아니라 과거 몇 개 분기와 비교해 변화 방향을 확인하는 것이 좋습니다.

금리가 유난히 높다면 이유를 생각해 보자

특정 저축은행의 예금금리가 다른 금융회사보다 눈에 띄게 높다면 바로 위험하다는 의미는 아닙니다.

특판 상품일 수도 있고 특정 시기에 자금을 확보하기 위한 전략일 수도 있습니다.

하지만 시장 평균과 비교해 금리가 상당히 높은 상품이라면 금리만 보고 바로 가입하기보다 상품 조건과 해당 금융회사의 최근 경영공시를 한 번 확인하는 습관을 갖는 것이 좋습니다.

특히 고금리와 함께 건전성 지표까지 악화되고 있다면 조금 더 신중하게 판단할 필요가 있습니다.

여러 저축은행으로 나누는 방법도 있다

목돈이 크다면 한 금융회사에 모든 돈을 집중할 필요는 없습니다.

예를 들어 큰 금액을 정기예금으로 운용한다면 여러 금융회사로 분산하는 방법을 고려할 수 있습니다.

이때 단순히 원금을 같은 금액으로 나누기보다 각 금융회사별 예금자보호 한도와 예상 이자를 함께 고려하는 것이 중요합니다.

또한 이름이 비슷하거나 같은 금융그룹에 속한 금융회사라도 예금자보호 한도가 어떻게 적용되는지는 실제 보호 대상 금융회사 기준으로 확인해야 합니다.

따라서 큰 금액을 분산할 때는 가입 전에 각 금융회사가 별도의 보호 대상 기관인지 확인하는 것이 안전합니다.

예금자보호가 된다고 금리를 무조건 따라가도 될까?

예금자보호제도는 예금자를 위한 중요한 안전장치입니다.

그렇다고 보호한도 이내라면 금융회사의 상태를 전혀 확인하지 않고 가장 높은 금리만 따라가면 된다고 생각할 필요는 없습니다.

금융회사가 정상적으로 영업하고 만기에 원금과 이자를 지급받는 것이 가장 일반적인 상황이기 때문입니다.

따라서 예금자보호는 최종적인 안전장치로 생각하고 금융회사의 건전성도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

특히 큰 목돈을 맡기거나 여러 해 동안 장기예금을 유지할 계획이라면 이러한 확인 과정의 중요성이 더욱 커집니다.

저축은행 고금리 예금 가입 전 확인 순서

처음 저축은행 예금에 가입한다면 다음 순서로 확인하면 비교하기 쉽습니다.

예금자보호 대상 상품인지 확인 → 금융회사별 보호한도 계산 → 원금과 예상 이자 합산 → BIS 자기자본비율 확인 → 연체율 확인 → 고정이하여신비율 확인 → 최근 당기순이익 확인 → 최근 몇 분기의 지표 변화 확인 → 실제 적용금리와 중도해지 조건 확인

이 과정을 거치면 단순히 ‘금리가 가장 높은 저축은행’을 찾는 것보다 안전성과 수익성을 함께 고려할 수 있습니다.

저축은행 고금리 예금은 어떻게 선택해야 할까?

저축은행의 고금리 예금은 목돈을 운용할 때 활용할 수 있는 선택지 가운데 하나입니다.

하지만 연 0.1%포인트나 0.2%포인트 높은 금리를 받기 위해 금융회사의 기본적인 건전성 확인을 생략할 필요는 없습니다.

가장 먼저 가입하려는 상품이 예금자보호 대상인지 확인하고 보호한도 안에서 자금을 관리하는 것이 중요합니다.

그다음 저축은행의 BIS 자기자본비율과 연체율, 고정이하여신비율, 수익성 등을 확인합니다.

특히 한 시점의 숫자보다 최근 몇 분기 동안 지표가 개선되고 있는지 악화되고 있는지를 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

결국 저축은행 예금을 선택할 때는 다음 세 가지를 함께 비교해야 합니다.

금리 + 예금자보호 + 금융회사 건전성

가장 높은 금리를 주는 곳을 찾는 것보다 내 돈이 보호되는 구조를 먼저 만들고 그 범위 안에서 경쟁력 있는 금리를 선택하는 것이 목돈을 관리하는 데 더 중요한 기준이 될 수 있습니다.

현재 저축은행의 보호 대상 예금은 각 저축은행별 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억원까지 보호됩니다. 저축은행중앙회에서는 개별 저축은행의 분기·결산 경영공시도 제공하고 있으므로 실제 가입 직전 최신 수치를 다시 확인하는 것이 좋습니다.

저축은행중앙회 소비자포털에서 금리·경영공시 확인하기 <<